自2019年12月底北京率先開啟創(chuàng)新監(jiān)管試點以來，中國版金融科技“監(jiān)管沙箱”已試行兩周年。2021年是《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》的收官之年，回顧這一年的金融科技“監(jiān)管沙箱”，可以說迎來“高光時刻”，不僅范圍、產(chǎn)品擴容，機制也在不斷完善，并加速形成閉環(huán)……
持續(xù)擴圍
據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，截至12月27日，全國已有17個地區(qū)進行了金融科技“監(jiān)管沙箱”創(chuàng)新應用公示，涉及項目近120個，不管是試點地區(qū)還是項目數(shù)量，都較2020年有了較大量級的突破。
具體來看，2020年已有北京、上海、重慶、深圳、河北雄安新區(qū)、杭州、蘇州、成都、廣州9市(區(qū))先后成為試點地區(qū)，至2021年，試點地區(qū)再次新增山東、湖北、貴州、廣西、山西、安徽、河南、甘肅等地，17個地區(qū)均已發(fā)布金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應用名單，近120個惠民利企創(chuàng)新項目。
其中，北京累計公示了22項應用，上海則公示了16項應用。此外，深圳、杭州、廣州、河北雄安新區(qū)等地則陸續(xù)完成了兩批項目公示。
除了已經(jīng)公示入選應用的地區(qū)外，還有大連、新疆以及福建等地也相繼啟動了金融科技“監(jiān)管沙箱”創(chuàng)新應用征集工作。此外，在天津發(fā)布的金融發(fā)展新規(guī)劃中，也鼓勵自貿(mào)試驗區(qū)建立金融科技“監(jiān)管沙箱”，開發(fā)建設(shè)金融科技監(jiān)管系統(tǒng)。
對于試點應用，蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚評價道，“相比2020年，2021年金融科技‘監(jiān)管沙箱’明顯向小微金融、綠色信貸、消費者權(quán)益保護傾斜，另外試點項目包含很多和區(qū)塊鏈、知識圖譜、機器學習等硬科技，這非常符合監(jiān)管的指向”。
值得一提的是，除了試點地區(qū)和應用擴容外，“監(jiān)管沙箱”機制本身應用也有了新的突破。2021年11月19日，資本市場金融科技創(chuàng)新試點首批項目在證監(jiān)會的指導下于北京正式揭曉，這也被業(yè)內(nèi)稱為金融科技“監(jiān)管沙箱”進程中的一大關(guān)鍵進展。
正如中國政法大學法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧告訴北京商報記者，回顧2021年，金融科技“監(jiān)管沙箱”的一大關(guān)鍵詞是“持續(xù)擴圍”。一是機構(gòu)類別從最初的持牌金融機構(gòu)擴圍至科技企業(yè)與持牌機構(gòu)共同入箱，再至科技企業(yè)可以獨立申報，甚至行業(yè)協(xié)會也能參與;第二是所容納的業(yè)務(wù)種類也在擴圍，包括支付、信貸、保險等各類業(yè)務(wù)都在覆蓋，以及各業(yè)務(wù)鏈條也都進入了沙箱試點中;第三是沙箱機制本身建設(shè)，從央行主導拓展至了證監(jiān)會指導下的監(jiān)管沙箱，可以看出該機制在監(jiān)管部門的應用也越來越廣泛。
形成閉環(huán)
2021年的金融科技“監(jiān)管沙箱”，除了量變的突破外，實則也迎來了質(zhì)的飛躍。
此前業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的“出箱”問題，在2021年就有了多個新的進展。例如9月底，北京、深圳就宣布此前納入金融科技“監(jiān)管沙箱”的部分項目完成評估測試，達到“出箱”標準，其中就包括工商銀行“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融”、中國銀行“基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)”、中信百信銀行“AIBankInside產(chǎn)品”、百行征信“百行征信信用普惠服務(wù)”經(jīng)全面評估后完成測試，成為中國版金融科技“監(jiān)管沙箱”的首批“出箱”應用。
緊接著的10月，重慶也公告了首批3個創(chuàng)新應用完成測試的公告，其中包括重慶農(nóng)村商業(yè)銀行申請的“支持重慶地方方言的智能銀行服務(wù)”、中國互金協(xié)會聯(lián)合廈門銀行、重慶富民銀行和博雅正鏈申請的“基于區(qū)塊鏈的數(shù)字函證平臺”，以及度小滿聯(lián)合光大銀行重慶分行申請的“‘磐石’智能風控產(chǎn)品”。
在業(yè)內(nèi)看來，此舉正式標志中國金融科技“監(jiān)管沙箱”在機制構(gòu)建上跑完了“最后一公里”，是我國金融科技監(jiān)管機制發(fā)展成熟的重要里程碑。
一方面，項目出箱意味著該機制已形成完整工作閉環(huán)。正如車寧說道，“在經(jīng)歷了13-20個月的等待之后，多家機構(gòu)、多項技術(shù)、多類場景的項目在多個地方完成評估測試，這也就意味著央行金融科技‘監(jiān)管沙箱’機制已經(jīng)臻于完善”。
另一方面，完成“出箱”對于試點機構(gòu)來說同樣意義重大。孫揚說道，項目實現(xiàn)“出箱”，一是要滿足促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟的大方向;二是要做足金融消費者權(quán)益保護的準備工作，并有“硬核科技”和“真實場景”。實現(xiàn)“出箱”后，未來機構(gòu)在推廣這些金融科技產(chǎn)品以及對外金融科技合作方面，將有更足的底氣和信心。
此外，多批項目“出箱”也為監(jiān)管積累了寶貴的試點經(jīng)驗。“一方面意味著機構(gòu)的創(chuàng)新項目已達到相對成熟的狀態(tài)，可以進入應用階段;另一方面也能夠為后續(xù)其他試點項目提供良好示范，形成積極創(chuàng)新的活力與氛圍。”易觀高級分析師蘇筱芮補充道。
機制常態(tài)化
金融科技監(jiān)管沙箱推進至今，雖然整體結(jié)果超過預期，但也有資深業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報記者，在監(jiān)管沙箱實際運作中，一定程度上出現(xiàn)了試點項目創(chuàng)新程度不高、部分項目同質(zhì)化嚴重的現(xiàn)象，其中主要比拼機構(gòu)的實力而非技術(shù)創(chuàng)新性，對實際業(yè)務(wù)的數(shù)字化、智能化改造作用有限等多個問題。
此外，“監(jiān)管沙箱”在部分試點地區(qū)中，還存在運營團隊人力資源較為緊張、專業(yè)程度有待提升、資金安排捉襟見肘、申報步驟相對煩瑣、宣傳培訓尚不到位等現(xiàn)象。
該人士還提到，從這些情況來看，還是因為“監(jiān)管沙箱”仍未深度扎根市場，形成完整生態(tài)，破題關(guān)鍵是在政府層面協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)監(jiān)管和技術(shù)監(jiān)管、中央監(jiān)管和地方發(fā)展的關(guān)系，切實解決以何激勵、如何約束等問題。
展望后續(xù)，在業(yè)內(nèi)看來，經(jīng)過持續(xù)擴圍后，金融科技“監(jiān)管沙箱”將形成常態(tài)化機制，并有望實現(xiàn)落地扎根。
“例如，‘央行版’監(jiān)管沙箱下一步不僅將作為常規(guī)政策工具持續(xù)發(fā)揮作用，還能作為先行者為后來人指引方向。這一方面既表現(xiàn)為大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等通用技術(shù)的應用，另外也表現(xiàn)為機制上不同類型機構(gòu)的廣泛參與以及技術(shù)對業(yè)務(wù)前中后臺生態(tài)閉環(huán)的深刻改造。”在車寧看來，“監(jiān)管沙箱”未來的內(nèi)容擴展，除了從支付、信貸到證券、基金、保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷豐富外，也包括合規(guī)領(lǐng)域的增加，形成縱橫交錯的試點格局。
“另從企業(yè)角度來看，未來的挑戰(zhàn)是，要平衡個人數(shù)據(jù)保護和金融科技創(chuàng)新的關(guān)系，既要遵從好《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》，也要積極進行創(chuàng)新。”孫揚則建議，未來“監(jiān)管沙箱”可助力小微企業(yè)構(gòu)建安全可信的信用環(huán)境，積極開發(fā)融合產(chǎn)業(yè)鏈的小微金融科技產(chǎn)品，釋放產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)小微金融的潛力，也有助于金融機構(gòu)開拓產(chǎn)業(yè)鏈金融，這是雙贏的方向，值得探索。(作者：劉四紅)
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